И тут кризис, который несколько отодвинул наши планы. Не потому, что у банка не было денег (Гута-банк прошел кризис достаточно успешно) - нужно было осмотреться на рынке и понять, будет ли существовать банковская система вообще. Когда ситуация более-менее нормализовалась, мы с октября-ноября начали активное строительство собственного процессингового центра, сертификация которого сейчас завершается. Так что мы 'выбились из графика' примерно на два месяца.

Фактически Гута-банк начал заниматься карточным бизнесом в самый кризис. Желание работать на этом рынке с тех пор только усилилось, потому что он полностью изменился. Из прежних сильных игроков практически никого не осталось. Одни подорвали свою репутацию и потеряли прежние позиции, другие сейчас выходят под новыми именами. Я считаю, что теперь основными игроками должны быть Банк Москвы, Собинбанк, Внешторгбанк. Себя мы причисляем к 'молодым львам', которые могут изменить карточный баланс в свою сторону. Из новых игроков я выделил бы Импэксбанк, у которого хороший потенциал. Но это новое имя и старая 'начинка' ('Российский кредит'. - 'Время МН').
- Почему вы отметили именно эти банки - сейчас многие развивают карточный бизнес, пытаясь завоевать освободившуюся нишу?
- Показателем серьезности намерений банка, на мой взгляд, является техническая подготовка. Мы ориентируемся на тех, кто строит свои процессинговые центры и вкладывает деньги в новые технологии и продукты. То есть создает задел на будущее, а не только борется за расширение клиентской базы. Ведь кусочек 'пластика' и стандартный набор услуг (получение наличных и обслуживание в торгово-сервисной сети) везде одинаковы. А тарифы, использование различных счетовых схем и возможность поддержки клиентов определяются техническим оснащением конкретного банка.
Если банк действует через чужой процессинговый центр, то, во-первых, он платит за обслуживание своих банкоматов и карточек, во-вторых, большего сервиса, чем предлагает центр, дать своему клиенту он не может.
- Сейчас, в предотпускной период, банки начали рекламные кампании по привлечению клиентов. Почему Гута-банк, объявивший в конце прошлого года о намерении начать экспансию на карточном рынке, не проявляет активности?
- Мы опаздываем, но сознательно не идем в 'широкие массы', пока не заработал наш процессинговый центр. Кроме того, мы собираемся сращивать нашу карточную программу с системой 'Телебанк' (удаленное управление счетом. - 'Время МН'), которая вводит сейчас новые услуги, связанные с интернет-технологиями.
Тогда мы сможем предложить нашим клиентам различные схемы:

несколько счетов к одной карте, несколько карт к одному счету (с возможностью установления лимита расходов, например, по карте жены), привязка карты ко всем счетам клиента в Гута-банке (это позволит в случае нехватки денег на картсчете пользоваться средствами, например, на депозитном счете) и т.д.

- Что дают клиенту счетовые схемы? Ведь достаточно держать больше денег на карточном счете или лучше контролировать свои расходы, чтобы не попадать в экстремальную ситуацию.
- Можно, конечно. Но тогда владелец карты не получит выгоды, размещая свои средств на депозите или используя их, например, для операций с векселями. Кроме того, 'Телебанк' даст клиенту возможность управлять всеми своими счетами в Интернете или по телефону: в частности, производить стандартные платежи, пополнять пластиковую карту с любого другого счета и узнавать остаток.
Думаю, Гута-банк в полную мощь (то есть со всем этим набором услуг) выйдет на рынок в июле.
- Не боитесь опоздать к переделу рынка?
- Нет. Пусть другие рекламируют свои карточки. Начнется ажиотаж, поднимется спрос, и тут мы предложим свою программу.

Карточки - достаточно общая позиция.

- На какие показатели Гута-банк планирует выйти к концу года?
- 20 тыс. карт Visa и столько же Eurocard/MasterCard. Именно такое количество требуется для выполнения бизнес-планов, представленных нами в международные платежные системы, для получения нужного статуса и дополнительных позиций. Они хотят видеть эмиссию и оживление карточного рынка, мы - нормальные отношения с ними.
Кроме того, нам очень хотелось бы 'поднять' базу Инкомбанка по картам Visa. Мы отправили в Visa Int. письмо о готовности
Гута-банка участвовать в реанимации клиентской базы 'Инкома' (по разным оценкам, это от 80 до 120 тыс. карт). Однако без возмещения потерь клиентам это будет недостаточно интересно.
- Вы рассматриваете такую возможность?

- По бесплатному перевыпуску карт - да. О какой-либо компенсации пока говорить рано, даже на уровне рассмотрения возможности.

- На основе каких пластиковых карт Гута-банк собирается развивать свой бизнес: классических или дебетовых (Visa Electron и
Cirrus/Maestro)?
- Думаю, в России нет банка, который, имея дебетовый продукт, будет ставить на классический. Гута-банк не исключение, поскольку дебетовый продукт безопаснее для банка, дешевле для клиента, не требует столь тщательной проверки потенциального владельца карты.
Большая часть наших дебетовых карт и основная часть всей эмиссии
Гута-банка связана с 'зарплатными' проектами. Региональные филиалы, которые мы сейчас запускаем, предъявляют очень большой спрос на эту продукцию.
- С чем вы это связываете?
- Банки и их клиенты в регионах пострадали от финансового кризиса меньше, чем в столице. И если в Москве сейчас идет реабилитация рынка, то в регионах можно говорить о его развитии.

Кроме того, местные банки, как правило, не обладают достаточно мощными карточными программами и строят свой бизнес на основе локальных карт, не предлагая международных продуктов.

Запрашиваемые филиалами объемы столь велики, что если все они будут удачно представлять свои бизнес-планы на карточные проекты, эмиссия в регионах может превысить московскую. Дело в том, что наши филиалы расположены там, где есть довольно крупные предприятия. И было бы глупо, например, в Тольятти не пытаться получить 'АвтоВАЗ' в качестве клиента по 'зарплатной' схеме (у него около 130 тыс. работников).
- Между тем 'зарплатные' карты считаются не слишком выгодными для банка, поскольку их владельцы обычно снимают все наличными в день 'получки' и не пользуются ими в торгово-сервисной сети, где за каждую операцию банк получает с предприятия около 3%.
- Я поспорил бы с этим. Конечно, определенный менталитет у россиян уже сформировался. Причем не имеет значения, дебетовая это карта или классическая. Если действует 'зарплатная' схема, деньги с них будут снимать одинаково. Но, на мой взгляд, многое зависит от услуг, которые предлагает банк. Если речь идет только о стандартном наборе, то на этом вся прелесть карточки заканчивается.
- Планирует ли Гута-банк заняться эквайрингом и обслуживать предприятия, принимающие к оплате пластиковые карточки?
- Какой же эмитент не мечтает стать эквайером. Правда, сейчас из-за заявлений международных платежных систем о создании компаний, занимающихся только эквайрингом, вокруг этого бизнеса создается нездоровый ажиотаж. Естественно, банкам-эквайерам это неинтересно, хотя в данной ситуации платежные системы пытаются защитить своих клиентов (то есть банки-эмитенты. - 'Время МН').
Однако мы хотим работать на этом рынке, но прежде Гута-банк должен успешно и в срок выполнить бизнес-планы. Тогда, думаю, мы сможем разговаривать с платежными системами о предоставлении нам этого права. Поскольку разрешение на выпуск карточек дается изначально, а эквайринг соответствует более высокому статусу банка.